借錢利息很高，放款的人有罪嗎？重利罪的要件

你屬於哪一種情況？

你的處境	先看哪一節
你是借錢的人，覺得利息高得離譜，或正被催討、騷擾	先讀「年息百分之十六」那一節，再跳到「借款人」那一節
你是放款的人，被對方說成放高利貸，或收到警局通知	先讀「重利罪要件」那一節，再跳到「放款人」那一節

不論哪一邊，先記住一句話：利率高，不等於放款人就犯了重利罪；但約定利率超過年息百分之十六，超過的部分在民法上無效。民法管的是「這筆約定還算不算數」，刑法的重利罪看的是放款人有沒有乘人之危，取得與原本顯不相當的重利。這兩件事常被混在一起講，下面分開說。

年息百分之十六這條線，在民法上代表什麼？

《民法》第205條規定，約定利率超過週年百分之十六者，超過部分的約定無效。第206條規定，債權人除了這個限度內的利息，不得以折扣或其他方法巧取利益。

比方說，借款時先扣一筆「手續費」才交付、或以其他名目收取額外費用，若實質上是變相的利息，可能被認為是巧取利益。這些是民事上的效力問題，跟是否犯罪是兩回事。

如果完全沒有約定利率，《民法》第203條規定，法定週年利率是百分之五。

利息要高到什麼程度、在什麼情況下，才會變成刑法的重利罪？

《中華民國刑法》第344條第1項規定：乘他人急迫、輕率、無經驗或難以求助之處境，貸以金錢或其他物品，而取得與原本顯不相當之重利者，處三年以下有期徒刑、拘役或科或併科三十萬元以下罰金。

第2項規定，這裡的重利，包括手續費、保管費、違約金及其他與借貸相關的費用。

要成立這一條，通常需要同時看：

• 借款人處於急迫、輕率、無經驗或難以求助的處境；
• 放款人乘著這個處境放款；
• 放款人取得的利益與原本顯不相當。

所以光有「利率高」並不夠，還要看借款人當時的處境、金額、期間，以及整體取得的費用。也要提醒，重利罪保護的是處境較弱的借款人，但並不是所有高利率都會被認定有罪。借款人自己的說明，例如當時為什麼急需用錢、有沒有其他選擇，都可能是判斷時會被看到的情形。

民法無效和刑法重利，對借款人與放款人各有什麼影響？

下表只是整理條文的比較，不是判斷結論。

項目	借款人	放款人
利率超過年息百分之十六	超過部分的約定無效（民法第205條）	超過部分不能依約請求
以手續費名義收費	可能被認為是變相利息（民法第206條、刑法第344條第2項）	可能被納入重利計算
被暴力或恐嚇收款	可報案並保留證據	可能面臨刑法第344條之1
要準備的資料	借據、付款紀錄、訊息	借貸過程、對方資力與借款原因

同樣是年息超過百分之十六，是否另外構成刑法的重利罪，還得回到借款當時的處境、金額與期間等整體情形。因此不論是借款人或放款人，都不適合只靠一個數字就下結論。

討債變成恐嚇、跟蹤、上門，刑法怎麼加重？

《中華民國刑法》第344條之1第1項規定，以強暴、脅迫、恐嚇、侵入住宅、傷害、毀損、監控或其他足以使人心生畏懼的方法，取得前條第1項的重利者，處六月以上五年以下有期徒刑，得併科五十萬元以下罰金。第2項規定，未遂也罰。

這代表借款人不是只能忍受。被騷擾、威脅、跟蹤時，保留訊息、錄音、通話紀錄與現場影像很重要。收到威脅訊息的處理也可看恐嚇訊息怎麼辦。

借款人：多付的利息和被騷擾的證據，要怎麼整理？

借款人最常問的是：既然利息超過上限的部分無效，已經付出去的錢怎麼辦？這要看契約怎麼寫、實際付了多少、名目是什麼，沒辦法一句話回答。能做的是把所有借據、匯款明細與對話整理成一份時間表，標出每一筆本金、利息與其他費用，後續不論是協商還是尋求法律協助，都有一個清楚的基礎。

具體來說：

1. 保存所有證據：借據、轉帳明細、對話、錄音、被威脅的時間地點。
2. 整理付款紀錄：何時、付多少、給誰、名目是什麼。
3. 不要自己用同樣方式回應對方：避免讓自己被捲進另一件糾紛。
4. 感到人身安全有疑慮，先向警察機關報案。
5. 想清楚再談和解或簽新的借據：簽名前先確認金額與利率。

放款人：收到警局通知，先釐清被指的是利率、名目還是收款方式

先弄清楚被指的是哪個行為：是利率過高、費用名目有問題，還是收款方式。接著整理借貸的經過、借款人說明的用途、約定的利息與實際收取的總額，並保存雙方溝通的原文。

程序上，通常是由受理報案的警察機關通知，再移送檢察署。在台中或嘉義也一樣，要到哪個機關、何時到場，以通知書或傳票記載的承辦機關為準；若同時有民事請求，兩邊程序可能同時進行。到案前可先看收到警局通知書怎麼辦，若已被起訴，見收到起訴書怎麼辦。

本文依據哪些官方法源？

本文於 2026年10月4日依全國法規資料庫現行條文整理，未引用未經查證的裁判，也未使用案件個資：

• 《中華民國刑法》第344條：重利罪
• 《中華民國刑法》第344條之1：以強暴脅迫等方法取得重利
• 《民法》第203條：法定利率
• 《民法》第205條：約定利率之上限
• 《民法》第206條：禁止巧取利益

本文是一般法律資訊，不能取代律師依借據、付款紀錄與完整卷證所作的個別法律意見，也不保證不起訴、無罪或其他特定結果。